Le crédit en 2024 : les crédits hypothécaires en hausse, le crédit à la consommation reste à la traîne
Écrit par Ivo Van Bulck, Febelfin, 20/02/2025 • Crédits
Pour donner des conseils corrects et durables aux clients, leur offrir les meilleures options de financement et réagir rapidement aux changements des conditions et des réglementations, il est essentiel de connaître les tendances et les évolutions du marché des crédits. Nous nous sommes donc entretenus avec M. Ivo Van Bulck, Director Credit and Savings chez Febelfin.
Comment décrirez-vous les tendances générales du marché belge du crédit en 2024 ?
Ivo Van Bulck : 2024 a été une année de reprise prudente, mais aussi de contraste. Après une année 2023 un peu plus difficile, nous avons assisté à une nette reprise du marché du crédit, surtout en ce qui concerne les crédits hypothécaires. La baisse des taux d'intérêt a bénéficié au marché immobilier et nous avons constaté une augmentation du nombre de crédits immobiliers accordés. Par contre, le marché du crédit à la consommation est resté sous pression. La demande de prêts pour des rénovations énergétiques, par exemple, a sensiblement diminué, malgré les objectifs climatiques et les incitations antérieures.
Comment expliquer cette dichotomie ?
Ivo Van Bulck : D'une part, les taux d'intérêt jouent un rôle important. D'autre part, lorsqu'il s'agit de crédits à la consommation, il y a une certaine réticence. Les gens réfléchissent bien avant de faire des dépenses importantes, surtout lorsqu'il s'agit de rénovations qui dépendent de subventions ou d'avantages fiscaux qui ne sont pas toujours clairs. De plus, la stabilisation des prix de l'énergie a réduit l'urgence d'investir dans des mesures relatives à l'efficacité énergétique.
Pouvez-vous nous donner plus de détails sur le marché du crédit hypothécaire en 2024 ?
Ivo Van Bulck : Le nombre de demandes de prêts hypothécaires a augmenté d'environ 10 % par rapport à 2023, et le montant total des prêts accordés a augmenté de 15 %. Cette croissance a été particulièrement visible au cours du second semestre en raison de la baisse des taux d'intérêt. Les conditions plus favorables ont encouragé les consommateurs à réinvestir dans l'immobilier.
Y a-t-il des tendances spécifiques à noter dans les différents types de crédits hypothécaires ?
Ivo Van Bulck : On constate que le nombre de demandes de crédit pour les nouvelles constructions a baissé de plus de 2 % alors que le montant demandé a augmenté de plus de 9 %. Cela suggère que, malgré une légère diminution du nombre de projets, le coût de l'investissement par projet augmente.
Comment le marché du crédit à la consommation a-t-il évolué en 2024 ?
Ivo Van Bulck : Environ 598 000 crédits à la consommation ( sans les ouvertures de crédit) ont été accordés en 2024, pour un montant total de 9,6 milliards d'euros. Cela représente une baisse d'un peu plus de 10 % du nombre de nouveaux crédits par rapport à 2023. En particulier, les prêts « verts », c'est-à-dire les prêts destinés à la rénovation énergétique des maisons, ont chuté de 44,7 %. Seuls 31 000 accords supplémentaires ont été conclus.
Comment expliquez-vous la baisse des crédits pour la rénovation énergétique ?
Ivo Van Bulck : La normalisation des prix de l'énergie et l'incertitude relative concernant les incitants fiscaux dans certaines régions ont probablement entraîné une baisse de l'intérêt pour les rénovations énergétiques. Compte tenu des objectifs européens ambitieux pour 2050, nous pensons que le secteur des rénovations a besoin d'une nouvelle relance.
Y a-t-il d'autres tendances remarquables dans le domaine du crédit à la consommation ?
Ivo Van Bulck : En plus de la baisse des crédits à la rénovation énergétique, nous avons également constaté une baisse des crédits à la rénovation générale. En 2024, 41.000 crédits de ce type ont été contractés. Cela représente une baisse de 23 % en termes de nombre de crédits souscrits, et une baisse de 12,1 % en termes de montant par rapport à 2023. Cela indique une réticence générale des consommateurs à investir dans l'amélioration de leur maison.
Comment voyez-vous l'avenir du marché du crédit en Belgique ?
Ivo Van Bulck : Compte tenu des tendances positives dans le secteur hypothécaire, nous nous attendons à ce que cette croissance se poursuive en 2025, à condition que les taux d'intérêt restent stables. Pour les prêts à la consommation, et en particulier pour les rénovations énergétiques, il est essentiel d'avoir des incitants clairs et cohérents pour encourager les consommateurs à investir dans des projets durables. Ce n'est qu'à cette condition que nous pourrons atteindre les objectifs climatiques de l'Europe et préserver la valeur de nos biens immobiliers.
Quels conseils pouvez-vous donner aux intermédiaires en crédit ?
Ivo Van Bulck : Les intermédiaires en crédit ont une tâche très importante. Ils doivent bien informer leurs clients sur les changements des taux d'intérêt et les possibilités de subsides, et surtout se concentrer sur un conseil en crédit durable et responsable.
Si vous souhaitez approfondir ce sujet, nous vous renvoyons aux communiqués de presse publiés sur le marché du crédit en 2024, cfr crédits hypothécaires et crédits à la consommation.
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